商业养老金，是养老保险公司经营的新型商业养老保险业务，主要依托保险经营规则创新产品和服务，向客户提供养老账户管理、养老规划、资金管理、风险管理等服务。
商业养老金业务主要具有以下特点：
一、账户与产品相结合。为个人建立信息管理账户，提供不同期限、风险、流动性等特征的商业养老金产品，满足客户稳健投资、风险保障、退休领取等养老需求。
二、建立锁定养老账户与持续养老账户的双账户组合，兼顾锁定养老资金长期投资和个人不同年龄阶段资金流动性的双重需要。
三、产品设计以积累养老金为主要功能，支持个人长期持续积累养老资金，并可提供一定的身故、意外伤害等附加风险保障。
四、强化风险管控，建立产品托管机制，加强投资监督和估值对账。
五、提供定额分期、定期分期、长期（终身）年金化领取等多种领取安排。
六、提供包括收支测算、需求分析、资产配置等养老规划服务，协助客户管理好生命周期内的养老风险。
商业养老保险缺点：
1、商业养老保险的保费较高，通常商业养老保险在前期交费越高，后期的收益才更好，因此对投保人的交费能力较为考验。
2、商业养老保险资金灵活性不高，本质是保险，在短期内资金不能灵活变现，若需要领取，如短期内退保，可能会有损失。
3、商业养老保险保障功能不强，通常是身故保障，也只是按保费和现金价值较大者赔付，虽然有的会有疾病保障，通常情况下疾病种类不多，所保的额度也不高。
4、商业养老保险中的分红收益和万能账户实际收益不确定，这些是根据公司经营状况相关的，并不固定。
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